Saber com equilibrar estalvi i despeses és un dels dilemes que em plantegen els meus clients. La majoria de les persones prenem decisions entre dos extrems: gastar sense control o estalviar per por, i cap dels dos t’apropa a on vols arribar.
Fa uns dies, una persona em va dir:
“Dani, jo vull viure el present… i la meva parella està obsessionada amb estalviar. Què faig?”
És un dilema que sento molt sovint: el teu “jo” d’avui contra el teu “jo” del futur. Els dos tenen raó, però estan prenent decisions des del lloc equivocat.
Segurament has escoltat —o t’has dit a tu mateix— frases com:
- «No vull ser el més ric del cementiri»
- «Cal estalviar per si passa alguna cosa»
- «Per això treballo, m’ho mereixo»
El problema no és els diners. Els diners són només el mitjà. El problema és que estàs prenent decisions des de l’impuls o des de la por, sense una estratègia clara.
El perfil del que decideix des de l’impuls
Potser ets dels que viuen el present de manera intensa, i és lògic voler gaudir del que guanyes i recompensar-te per l’esforç.
El problema apareix quan això deixa de ser una decisió conscient i es converteix en automàtic. És a dir, quan es transforma en un hàbit de consum que ja no qüestiones.
El que passa aleshores és previsible: t’acostumes a un nivell de vida que necessites mantenir, i qualsevol imprevist et posa en una situació compromesa. El teu marge de maniobra es redueix i financerament et tornes més vulnerable.
Chuck Palahniuk ho va descriure a Fight Club amb una frase que s’ha convertit en un clàssic: “comprem coses que no necessitem, amb diners que no tenim, per impressionar persones que no ens importen”. No és ficció, descriu un patró de consum real.
El perfil del que decideix des de la por
O potser ets dels que els costa gastar. Revises cada despesa, i tot el que surt del consum essencial t’ho penses dues vegades abans de comprar-ho.
Pot semblar una postura responsable, i en part ho és perquè hi ha disciplina i control. Però en el fons hi ha por. I la por ja sabem que és una mala consellera.
Perquè quan totes les decisions passen pel filtre del “per si de cas”, deixes de viure moltes coses del present que després no podràs recuperar.
Normalment en aquests casos es comet un altre error del qual poca gent és conscient: el cost d’oportunitat. Quan només estalvies i acumules diners parats al compte bancari sense invertir-los, la inflació fa que cada dia el teu diner tingui menys valor.
A Espanya, una inflació mitjana del 3% anual fa que 10.000 euros “parats” valguin l’equivalent a uns 7.400 euros deu anys després, en termes de poder adquisitiu.
Fes els teus propis números i pensa en el que s’ha devaluat els teus diners al llarg de la teva vida.
| Concepte | Valor |
|---|
| Capital inicial | 10.000 € |
| Valor real després de 10 anys (inflació 3%) | ~7.400 € |
| Valor si s’hagués invertit al 5% anual (net d’inflació) | ~16.300 € |
Estalviar per por, sense un objectiu i sense estratègia, no és seguretat. És posposar la teva vida més del que t’agradaria i perdre poder adquisitiu sense adonar-te’n.
Els dos perfils en perspectiva
| Decidir des de l’impuls | Decidir des de la por |
|---|
| Patró | Despesa elevada sense planificació | Estalvi elevat sense objectiu clar |
| Dificultat | Estalviar | Permetre’s gaudir |
| Vulnerabilitat | Imprevistos | No viure el present |
| Sensació | Els diners “desapareixen” | Ansietat davant qualsevol despesa |
| Risc | Hipotecar el futur | Perdre poder adquisitiu |
Encara que són maneres d’actuar oposades, busquen el mateix: tranquil·litat. La primera intenta trobar-la vivint intensament el present (immediatesa) i la segona assegurant el futur (acumulació), encara que ja t’avanço que cap de les dues la troba, perquè no tenen una estratègia per aconseguir-la. Equilibrar estalvi i despeses requereix un pla, no una emoció.
Per què la relació amb els diners és tan emocional
La relació que tens amb els diners no l’has construït de manera racional, sinó a partir del que has vist a casa o al teu entorn, les experiències que has tingut i el que has escoltat al llarg de la teva vida, sobretot durant la infància.
Hi ha persones que, tot i tenir un patrimoni important, viuen amb angoixa constant. I hi ha qui, independentment del nivell d’ingressos, mai té sensació de seguretat, perquè en el moment que entra diners, surten automàticament.
Això no és un problema de caràcter ni de voluntat. És un patró que es pot identificar, entendre i canviar. Però per canviar-lo, primer cal reconèixer-lo.
Quin dels dos perfils et descriu millor? Decideixes més des de l’impuls o des de la por? La resposta honesta a aquesta pregunta és el primer pas.
La solució per equilibrar estalvi i despeses
Des del meu punt de vista, la solució no està a triar entre gaudir o estalviar. Està a deixar de decidir deixant-te portar per les emocions i construir una estratègia que permeti fer les dues coses alhora. En definitiva, com equilibrar estalvi i despeses de manera conscient.
M’agrada comparar-ho amb un GPS. Quan vols anar a un lloc concret, el GPS et dona una ruta detallada que, en condicions normals, et porta al destí de la manera més eficient possible. El que no elimina són els imprevistos de la carretera (un embús, unes obres, etc.), però sí que et recalcula la ruta automàticament.
La planificació financera fa exactament això. Quan tens clars els objectius i coneixes els recursos disponibles, et dona una estratègia detallada que et permet assolir-los de la manera més eficient.
I el que més em repeteixen els clients quan comencem a treballar junts no és “ara estalvio més”, sinó:
“ara gasto sense sentir-me culpable, perquè sé que el que és important ja està cobert”.
En aquell moment, l’estalvi deixa de ser només “acumular per por” i passa a tenir un propòsit: l’entrada d’un habitatge, la jubilació, el fons d’emergència o l’educació dels fills. I qui estalviava per por comença a poder gaudir amb tranquil·litat, perquè sap que està protegit davant els imprevistos del futur.
El resultat és el que tots busquem: gaudir del present amb la tranquil·litat de saber que el futur està cobert.
I tu?
Estàs estalviant per por a alguna cosa que potser mai passarà… o estàs gastant per un impuls que pot condicionar el teu futur?
Si la resposta a aquesta pregunta t’ha incomodat una mica… és una bona senyal. Vol dir que hi ha alguna cosa a canviar.
T’ajudo a equilibrar estalvi i despeses amb una estratègia a mida. Primera sessió gratuïta.
Dani Sánchez — Planificador Financer Personal. Acompanyo persones i famílies a prendre decisions financeres amb estratègia, sense renunciar a viure.
